ประกัน unit link หรือ
ประกันควบการลงทุน เป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ให้ทั้งความคุ้มครองในกรณีเสียชีวิต และมีโอกาสได้รับผลตอบแทนจากการลงทุน โดยเบี้ยประกันที่จ่ายไปจะถูกแบ่งเป็น ส่วนของการคุ้มครองชีวิตหรือทุพพลภาพตามแต่ความคุ้มครองที่ระบุในกรมธรรม์ และส่วนของการลงทุนในหน่วยลงทุนของกองทุนรวม
Unit-linked คือกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบหนึ่งที่เงินค่าเบี้ยประกันผู้เอาประกันจ่าย เพื่อซื้อ Unit-linked จะถูกแบ่งออก เป็น 2 ส่วน คือ
ส่วนที่ 1 เป็นค่าเบี้ยประกันภัย สำหรับการให้ความคุ้มครอง ตามที่กรมธรรม์ประกันชีวิตกำหนด
และส่วนที่ 2 เป็นส่วนที่จัดสรร นำไปซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนรวมตามคำสั่งของผู้เอาประกันภัย
ซึ่งจะได้รับผลตอบแทน ตามผลการดำเนินงานของกองทุนรวมที่เลือกลงทุนไว้
หากมองเรื่องความคุ้มครองแล้ว Unit-linked ก็เหมือนกับ
ทำประกันชีวิตทั่วๆไป แต่ถ้ามองกันในแง่ของการลงทุนก็จะต่างกัน เพราะประกันชีวิตทั่วไป บริษัทประกันชีวิตจะเป็นผู้บริหารเงินลงทุนจึงสามารถระบุเงื่อนไขการชดเชย หรือผลตอบแทนไว้อย่างชัดเจน
แต่ Unit-linked ผู้ซื้อประกัน เป็นผู้ตัดสินใจลงทุนในกองทุนรวมเอง จึงไม่ระบุผลตอบแทนที่แน่นอนได้ ผลตอบแทนจะยืดหยุ่นตาม ผลการดำเนินงานของกองทุนรวมที่เลือก
พูดอย่างนี้ Unit-link ก็ดีกว่าประกันทั่วไปน่ะสิ ถ้าจะยกข้อดีของ
ประกันยูนิตลิงค์ ว่าดีกว่าหรือไม่? ขออย่าได้ฟันธงเลยครับ สินค้าการเงินแต่ละประเภท แต่ละชนิดถูกออกแบบมาตามแต่วัตถุประสงค์ และตามความต้องการของลูกค้า จะดีกว่าไหม? หากเราจะมองว่า Unit-linked ว่าดีเพราะ ... ก็ขอให้มองตามเหตุปัจจัยของ Unit-linked เองเถอะครับ ว่ามีข้อดีอย่างไรในตัวของมันเอง
ข้อดีของ Unit-linked พอแบ่งได้ เป็นข้อๆ ดังนี้ 1.ความโปร่งใส Unit-linked เบี้ยที่จ่ายจะแยกชัดเจนเลยว่า เป็นส่วนที่จ่ายเพื่อความคุ้มครองเท่าไร จ่ายเพื่อการลงทุนกี่บาท เป็นค่าใช้จ่ายเท่าไร
2.IRR : Internal rate of return หรือผลตอบแทนของกระแสเงินที่จะได้จากกรมธรรม์ ที่คนซื้อประกันชีวิตชอบถามจากตัวแทนฯUnit-linked ผู้ซื้อประกัน เป็นคนตัดสินใจ เลือกลงทุนเอง ดังนั้น IRR จะมากจะน้อย ขึ้นอยู่กับตัวผู้เอาประกันเอง
3.ความยืดหยุ่นในการชำระเบี้ย ตราบใดที่เงินในส่วนของการลงทุนมีมากพอชำระเบี้ยเราก็สามารถให้
บริษัทประกันหักเงินจากส่วนการลงทุนของเรามาชำระเบี้ยแทนได้
4.มูลค่าเงินสด สำหรับ unit-linked ถ้ายกเลิกกรมธรรม์ จะได้เงินในส่วนของการลงทุนคืนซึ่งเท่ากับจำนวนหน่วยลงทุน คูณกับราคารับซื้อคืนหน่วยลงทุนณ วันขายคืนกองทุน ซึ่งอาจจะขาดทุนหรือกำไรก็ได้
5.ความยุติธรรม Unit-linked เบี้ยประกันที่จ่าย เพื่อซื้อความคุ้มครอง จะคิดตามความเสี่ยงของผู้ซื้อประกันในปีนั้นๆ ไม่ต้องเกลี่ยเบี้ยประกันเท่ากันทุกปีหากลองคิดตาม จะเห็นว่า ในช่วงปีแรกๆ ที่จ่ายเบี้ยสูงเกินไป ช่วงปีหลังๆ ก็จะจ่ายเบี้ยต่ำเกินไป ดูเผินๆ เหมือนแฟร์สำหรับคนซื้อประกัน แต่เราต้องไม่ลืมว่า ค่าเงินปัจจุบัน มีค่ามากกว่า เงินอนาคต เราสามารถเอามาลงทุนสร้างผลตอบแทนได้มากกว่า ซึ่งประกันยูนิตลิงค์ ยุติธรรมในเรื่องนี้
เขียนมาเท่าที่มองเห็น ข้อดี ในตัวของ
ประกัน unit link ส่วนจะถูกใจใครหรือไม่ อันนี้ไม่อาจจะรู้ได้ แต่สุดท้ายของให้ถูกใจลูกค้า เป็นเรื่องที่สำคัญที่สุด คุณว่าไหม?
ขอบคุณครับ เครดิต #TickMahaesak
** เบี้ยประกัน ประกันยูนิตลิงค์ สามารถนำไป
ลดหย่อนภาษีได้เฉพาะค่าใช้จ่าย และค่าธรรมเนียมของกรมธรรม์ ได้แก่ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย, ค่าการประกันภัย และค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์
